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[IT뉴스][크립토에 열광한 美핀테크]④막오른 온체인 금융

온카뱅크관리자

2026-10-24 10:07:25

<div id="layerTranslateNotice" style="display:none;"></div> 디파이와 전통금융 결합, 진입장벽 낮춰 거래 규모 커질수록 보안 리스크 부담도 
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 미국이 세계 디지털자산 시장의 중심지로 다시 발돋움하고 있다. 스테이블코인 규제법안인 '지니어스 액트(GENIUS Act)'를 통과시키며 제도화에 속도를 내고, 증권거래위원회(SEC)의 '프로젝트 크립토(Project Crypto)' 등을 통해 규제 명확성을 높여 시장 주도권을 확보하는 모양새다. 핀테크 산업 행사 '머니 20/20'이 열린 라스베이거스를 찾아 미국 내 크립토 열기와 시장의 급변하는 흐름을 살펴봤다.[편집자]
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 [미국 라스베이거스=편지수 기자] 가상자산의 제도권 편입이 가속화되면서 온체인 금융의 문턱이 낮아지고 있다. 은행에서 대출을 받듯 손쉽게 디파이 서비스를 활용하고, 주식과 신용자산을 토큰화해 거래하는 시대가 열린 것이다.
 최근 미국 라스베이거스에서 열린 '머니 20/20 USA'에서도 온체인 금융의 성장 가능성을 주목하는 동시에 불어난 시장 규모에 걸맞는 고객 보호와 사기 방지 체계 마련이 화두로 떠올랐다.
 스테이블코인에서 토큰화 자산·대출로 확장
 미국의 대형 벤처캐피탈(VC) 앤드리슨 호로위츠(a16z)의 가이 올렛 크립토 부문 파트너는 "탈중앙화금융(DeFi·디파이)과 전통금융(TradFi)의 결합으로 금융시장이 바뀔 수 있으며, 신용자산과 온체인 대출로 확장될 수 있다"고 내다봤다.
 올렛 파트너는 금융이 블록체인으로 이동해 온체인으로 전환하는 흐름을 자연스러운 수순으로 평가했다. 훨씬 효율적으로 거래할 수 있고, 전 세계적으로 유통할 수 있는 데다 스마트 컨트랙트를 통한 계약 자동화 등의 장점이 분명해서다.
 다만 그는 "가상자산업계가 기존 금융권이 가진 자본시장의 규모와 규제 준수, 중개 기능 등을 과소평가한 측면이 있다"면서 "디파이와 전통 금융권이 서로 이념적 차이로 대립하기보다는 적절한 조화가 필요하다"고 강조했다.
 대표적 협력 사례로 가상자산거래소 코인베이스와 디파이 대출 프로토콜 '모르포(Morpho)'의 결합을 꼽았다. 이용자는 기존 금융 서비스와 유사한 인터페이스에서 비트코인을 담보로 대출을 신청하지만 대출 실행·상환·정산 등의 처리과정은 코인베이스의 블록체인 네트워크인 '베이스(BASE)' 상에서 스마트 컨트랙트로 자동으로 이뤄진다. 기존 금융의 복잡한 절차를 획기적으로 줄인 셈이다.
 증권과 가상자산을 아우르는 미국의 투자 플랫폼 로빈후드는 직접 기존 서비스와 온체인 금융을 연결하는 사례를 제시했다.
 힐러리 스케핑턴 로빈후드 프로덕트 매니저는 '핀테크 기업들은 스테이블코인으로 어떻게 확장성을 확보하는가'를 주제로 한 대담에서 디파이 서비스 '로빈후드 언(Robinhood Earn)'을 소개했다. 이용자가 글로벌달러네트워크(GDN)가 주도하는 스테이블코인 'USDG'를 모르포(Morpho) 프로토콜에 예치하면, 7%의 예상 수익률을 얻을 수 있는 구조다.
 그간 온체인 대출은 더 높은 수익률이나 다양한 위험 수준의 상품을 선택할 기회를 제공하지만, 이용자가 직접 비수탁형 지갑을 만들고 개인 키를 관리해야 하는 등 진입장벽이 존재했다.
 로빈후드는 지갑 인프라 기업 '프리비'와 협력해 복잡한 지갑 관리 없이 기존 웹2.0 금융처럼 손쉽게 온체인 금융에 접근할 수 있도록 했다. 다만 이러한 디파이 서비스는 미국 연방예금보험공사(FDIC)의 보호를 받는 예금계좌와 다르며, 프로토콜에 자금을 예치하는 데 따른 위험이 상존한다.
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 <img alt="힐러리 스케핑턴 로빈후드 프로덕트 매니저(사진 가운데)가 최근 미국 라스베이거스에서 열린 머니 20/20 USA에서 대담을 진행하고 있다. /사진=비즈워치" class="thumb_g_article" data-org-src="https://t1.daumcdn.net/news/202610/24/BUSINESSWATCH/20261024100145602ihcm.jpg" data-org-width="4000" dmcf-mid="13gjIKsAvn" dmcf-mtype="image" height="auto" src="https://img2.daumcdn.net/thumb/R658x0.q70/?fname=https://t1.daumcdn.net/news/202610/24/BUSINESSWATCH/20261024100145602ihcm.jpg" width="658">
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 힐러리 스케핑턴 로빈후드 프로덕트 매니저(사진 가운데)가 최근 미국 라스베이거스에서 열린 머니 20/20 USA에서 대담을 진행하고 있다. /사진=비즈워치
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 스케핑턴 매니저는 디파이 서비스를 간편하게 이용할 수 있도록 하되, 상품의 구조와 위험을 이해할 수 있도록 안내하는 데 신경을 썼다고 설명했다. 그는 "이용자들은 소액을 예치한 뒤 직접 출금해 유동성을 확인하고, 상품에 대한 신뢰가 쌓이면 예치 규모를 늘리는 경향이 있다"면서 "미국 시장에서 우리가 이루려는 목표의 핵심은 신뢰를 쌓는 것"이라고 강조했다.
 자금이동 가속화 …보안 중요성 커져
 금융 서비스가 온체인으로 확장되고, 결제와 자금 이동이 빨라지면서 보안의 중요성도 커졌다. 미국 연방수사국(FBI)에 따르면 지난해 미국에서 발생한 가상자산 사기 피해액은 약 114억달러(약 15조원)에 달한다.
 이에 대해 가건 맥 서클 부사장 겸 제품 총괄은 "USD코인(USDC)의 거래 규모가 100조달러를 넘어서는 등 시장이 급성장한 맥락에서 바라봐야 한다"면서도 "블록체인의 장점은 모든 거래 기록이 공개돼 있고, 우리는 지속적으로 거래를 모니터링할 수 있다는 점"이라고 말했다.
 가상자산 시장이 확대되면서 사기 피해도 늘어났지만, 블록체인에 기록된 거래 내역은 자금 흐름을 추적하고 의심스러운 거래를 식별하는 단서가 될 수 있다는 의미다. 맥 부사장은 신원 기반 위험뿐 아니라 거래와 지갑 주소를 기반으로 한 위험도 함께 살펴보며 거래 전 과정을 점검하고 있다고 덧붙였다.
 조 안주레스 크립토닷컴 최고사업책임자(CBO)는 평소 정상적으로 거래하던 계정도 사기범의 기만이나 조종에 이용될 수 있다고 경고했다. 이에 따라 고객확인제도(KYC)만이 아닌 서비스 이용 이력과 상호작용 등 여러 신호를 함께 살펴봐야 한다고 설명했다. 예를 들어 피해자의 감정을 악용하는 '로맨스 스캠'의 경우, 평소 문제가 없던 계정에서도 비정상적인 거래 패턴이 관찰되기 때문이다.
 신규 서비스 확대에 따른 보안 부담도 해결 과제로 지목됐다. 크립토닷컴을 비롯한 가상자산거래소는 선거, 기준금리 등 특정 사건의 발생 여부를 계약으로 거래하는 '예측시장'으로 사업 영역을 넓히고 있다.
 안주레스 CBO는 사기 위험을 차단하기 위해서는 가입부터 거래, 출금까지 전 과정을 살펴야 한다고 말했다. 그는 "KYC 절차를 통과했다고 해서 경계를 소홀히 해선 안 된다"면서 "고객이 자금을 출금하는 마지막 순간에서 철저히 검증해야 한다"고 당부했다.
 편지수 (pjs@bizwatch.co.kr)
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